Πώς χρησιμοποιούν οι καταναλωτές αγοράζουν τώρα, πληρώνουν μεταγενέστερες εφαρμογές για να πληρώσουν για φαγητό, φυσικό αέριο και άλλα βασικά

Πριν από περίπου δύο μήνες, ο Israel Conerly, εργάτης μερικής απασχόλησης σε παντοπωλείο στο Flint του Μίσιγκαν, βρισκόταν στην ουρά του ταμείου στο Walmart, κοιτάζοντας ένα χαρτονόμισμα 400 δολαρίων. Ο Conerly, ο οποίος χρησιμοποιεί τις αντωνυμίες τους/τους, είχε πρόσφατα χάσει τη δουλειά πλήρους απασχόλησης ως υπεύθυνος προσλήψεων. Και με πολύ λιγότερα χρήματα που εισέρχονταν, τα 400 $ ήταν πολλά για να τα χειριστείτε ταυτόχρονα. Έτσι, ο Conerly πλήρωσε τον λογαριασμό τους με την Klarna, μια εφαρμογή buy-now, πληρωμής αργότερα που χώριζε τη χρέωση Walmart σε τέσσερις πληρωμές, που πληρώνονταν κάθε δύο εβδομάδες.

«Σίγουρα με βοηθάει πολύ με τους λογαριασμούς αντί να τα βγάλω όλα με τη μία», είπαν. «Δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσω την πιστωτική μου κάρτα. Θα προτιμούσα να μην χρωστάω με τους ανθρώπους».

Όταν ο Conerly, 24 ετών, άρχισε να χρησιμοποιεί την Klarna πέρυσι, ήταν κυρίως για πρόσθετα, όπως εισιτήρια συναυλιών, αεροπορικές πτήσεις και ακριβές βόλτες με την Uber. Αλλά καθώς οι τιμές έχουν ανέβει και το εισόδημά τους μειώνεται, η Conerly μετατρέπεται σε εφαρμογές buy now, pay αργότερα για να καλύψει ανάγκες όπως τα τρόφιμα.

«Αυτό που βλέπουμε στα δεδομένα μας είναι ότι οι άνθρωποι πιθανότατα δυσκολεύονται περισσότερο να κάνουν τις αγορές που έκαναν στο παρελθόν», δήλωσε η Colleen McCreary, χρηματοοικονομικός συνήγορος των καταναλωτών για την Credit Karma, μια εταιρεία προσωπικής χρηματοδότησης.

Μια έρευνα από την εταιρεία τον περασμένο μήνα διαπίστωσε ότι το 61 τοις εκατό των καταναλωτών σε εθνικό επίπεδο έχουν χρησιμοποιήσει τις εφαρμογές buy now, πληρώνουν αργότερα για είδη παντοπωλείου, οικιακά είδη και άλλα βασικά προϊόντα, από 44 τοις εκατό τον Σεπτέμβριο. Οι μισοί από αυτούς τους αγοραστές δήλωσαν επίσης ότι βασίστηκαν πιο συχνά σε τέτοιες υπηρεσίες τους τελευταίους έξι μήνες, με το 89 τοις εκατό των χρηστών να πληρώνουν μία έως τρεις αγορές κάθε φορά.

Η δημοτικότητα των εφαρμογών buy now, pay later, συμπεριλαμβανομένων των Affirm, Afterpay και Klarna, ήταν σε άνοδο πριν από την πανδημία. Όμως, με την έκρηξη των ηλεκτρονικών αγορών τα τελευταία δύο χρόνια, ο αριθμός των σχεδίων έχει αυξηθεί στα ύψη και πολλές χιλιάδες προϊόντα έχουν γίνει επιλέξιμα, από έναν καναπέ των 5.000 $ έως μια δεξαμενή αερίου 50 $. Μόνο τον Δεκέμβριο, οι λήψεις για τις τέσσερις κορυφαίες εφαρμογές ξεπέρασαν τα 3 εκατομμύρια, σημειώνοντας αύξηση 20% σε σχέση με τον ίδιο μήνα του 2020, σύμφωνα με έρευνα της Bank of America.

Ωστόσο, καθώς περισσότεροι αγοραστές στρέφονται στις υπηρεσίες για να διαχειριστούν τα καθημερινά τους έξοδα, οι ειδικοί στα προσωπικά οικονομικά και οι υποστηρικτές των καταναλωτών εγείρουν ανησυχίες ότι αγοράζουν τώρα, τα σχέδια πληρωμής αργότερα ενδέχεται να εισάγουν μια νέα εποχή ανεξέλεγκτης πίστωσης.

“Βλέπουμε βεβαίως ότι, με τον πληθωρισμό ρεκόρ, οι άνθρωποι πρέπει να το χρησιμοποιήσουν για να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους και να τα βγάλουν πέρα, κάτι που είναι λίγο ανησυχητικό”, δήλωσε ο McCreary.

Η Ashley Osterman, μια υπάλληλος εξυπηρέτησης πελατών στη Μινεάπολη, άρχισε να χρησιμοποιεί εφαρμογές buy now, pay later κατά τη διάρκεια της πανδημίας για πρόσθετα, όπως εργαλεία κηπουρικής και χώμα για να φτιάξει το γκαζόν της. Αλλά καθώς οι τιμές για τα τρόφιμα και άλλα βασικά προϊόντα έχουν ανέβει, τα χρησιμοποίησε επίσης για να αγοράσει προϊόντα όπως χαρτί υγείας και χαρτοπετσέτες χύμα σε καταστήματα αποθηκών, συμπεριλαμβανομένων των Costco και Sam’s Club.

«Ήθελα απλώς να επεκτείνω τις πληρωμές για να νιώσω λίγο πιο άνετα οικονομικά», είπε.

Η Όστερμαν, 35 ετών, εργάζεται ως εργολάβος και δεν μπορεί πάντα να προβλέψει πόσες ώρες θα έχει σε μια εβδομάδα ή ένα μήνα. Έχει επίσης μια μικρή κόρη. Είπε ότι η χρήση μιας εφαρμογής πληρωμών της επέτρεψε επίσης να διαχειρίζεται τα έξοδά της μεταξύ των εργασιών και να εξακολουθεί να πληρώνει τα ειδικά πράγματα.

«Θα ήθελα ακόμα να μπορώ να βγαίνω έξω και να κάνω πράγματα ή να κάνω εκπλήξεις με την κόρη μου, ακόμα και για μένα, και απλώς να κάνω ένα διάλειμμα ή να κάνω κάτι διαφορετικό», είπε. «Απλώς το να υπάρχει αυτή η επιλογή κάνει μεγάλη διαφορά».


Ένας πελάτης γεμίζει φορτία σε ένα βενζινάδικο της Chevron στο Λας Βέγκας.Joe Buglewicz / Bloomberg μέσω Getty Images

Είναι μια εύκολη επιλογή για άσκηση. Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, τα προγράμματα αγοράς τώρα, πληρώστε αργότερα δεν απαιτούν σκληρούς πιστωτικούς ελέγχους για να πληρούν τις προϋποθέσεις, οι οποίοι θα καταγράφονται σε μια πιστωτική αναφορά. Μερικά από τα σχέδια, συμπεριλαμβανομένου του Affirm, που έχει 7 εκατομμύρια χρήστες, χρεώνουν τόκους, αλλά η πλειοψηφία χρεώνει τέλη. Και μπορεί να συσσωρευτούν εάν μείνετε πίσω στις πληρωμές. Η Klarna, για παράδειγμα, χρεώνει μια προμήθεια καθυστέρησης 7 $ ή το πολύ 25 τοις εκατό του υπολοίπου εάν δεν μπορεί να εισπράξει πληρωμή εντός δύο προσπαθειών από μια συνδεδεμένη τράπεζα ή λογαριασμό όψεως, κάτι που θα μπορούσε επίσης να προκαλέσει μια βαριά προμήθεια από την τράπεζα για ανεπαρκή κεφάλαια .

Η μεταπληρωμή χρεώνει παρόμοιες καθυστερήσεις και «εάν οι καταναλωτές αντιμετωπίζουν προβλήματα με την εξόφληση, θα σταματήσουμε τη δυνατότητά τους να χρησιμοποιούν την υπηρεσία μέχρι να μπορέσουν να αποπληρώσουν αυτό το χρέος, ώστε να μην εμπλακούν σε διαρκή χρέη», δήλωσε ο Zahir Khoja, ο γενικός διευθυντής των εργασιών της εταιρείας στη Βόρεια Αμερική. “Έτσι είναι πολύ διαφορετικό από την παραδοσιακή πίστωση, που θα ήθελες να πληρώνεις 10 $ το μήνα για το υπόλοιπο της ζωής σου.”

Αγορά τώρα, τα προγράμματα πληρωμής αργότερα διαφέρουν επίσης από τις παραδοσιακές πιστωτικές κάρτες, καθώς οι περισσότερες δεν αναφέρουν σε πιστωτικά γραφεία, πράγμα που σημαίνει ότι τα σταθερά αρχεία πληρωμών δεν θα συμβάλουν σε καλύτερες πιστωτικές κάρτες.

Εμπειρογνώμονες του κλάδου αποδίδουν την εκθετική αύξηση των εφαρμογών αγοράς τώρα, πληρωμής αργότερα σε μια γενιά νεότερων καταναλωτών που είτε ήταν μάρτυρες είτε έχασαν ανθρώπους που βίωσαν τη Μεγάλη Ύφεση από πρώτο χέρι, όταν εκατομμύρια από τα σπίτια και τις δουλειές τους εν μέσω συντριβής χρέους.

Στην αρχή, αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα, οι αγοραστές ήταν συνήθως υψηλών αποδοχών που χρησιμοποιούσαν επιλογές αποπληρωμής για να καλύψουν αγορές μόδας, ομορφιάς ή μεγάλες ταξιδιωτικές αγορές, είπε ο McCreary του Credit Karma. Όμως, τα τελευταία χρόνια, το εισοδηματικό φάσμα των αγοραστών έχει γίνει ευρύτερο, είπε. «Γίνεται όλο και περισσότερο αντικατάσταση ανθρώπων που δεν έχουν άλλες επιλογές», είπε. «Απλώς αρπάζουν όποια επιλογή μπορούν να έχουν στη γραμμή ταμείου για να πάρουν αυτό που χρειάζονται».

Καθώς ο πληθωρισμός αυξάνεται, οι επιλογές αυξάνονται. Πέρυσι, η Klarna άρχισε να δέχεται πληρωμές για το φυσικό αέριο που αγόρασε στη Chevron. Η Sezzle δοκιμάζει επιλογές αποπληρωμής με την αλυσίδα παντοπωλείων Wakefern με έδρα το Νιου Τζέρσεϊ, η οποία κατέχει τα ShopRite και Fairway, και με το California Pet Pharmacy. Η Afterpay λέει ότι σύντομα θα δέχεται πληρωμές για αγορές σε ορισμένα παντοπωλεία.

«Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα τα προϊόντα πραγματικά διατίθενται στην αγορά ως χαμηλού κινδύνου, χαμηλού κόστους, αλλά μπορούν εύκολα να γίνουν μη προσιτά», είπε η Nadine Chabrier, ανώτερη σύμβουλος πολιτικής στο Κέντρο Υπεύθυνου Δανεισμού, το οποίο είναι μεταξύ πολλών ομάδων καταναλωτών που υποστηρίζουν ότι τέτοιο ποσό στο χρέος που θα πρέπει να ρυθμιστεί παρόμοια με τις πιστωτικές κάρτες.

Το Κέντρο Υπεύθυνου Δανεισμού υποστήριξε τον περασμένο μήνα σε επιστολή του προς το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών ότι οι εφαρμογές που αγοράζουν τώρα και πληρώνουν αργότερα θα πρέπει να συμμορφώνονται με τα «ελάχιστα πρότυπα» που απαιτούνται για τις πιστωτικές κάρτες. Σχεδόν σε όλες τις πολιτείες, οι εφαρμογές δεν απαιτείται να ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό ενός καταναλωτή ή να εξετάζουν την ικανότητά τους να αποπληρώσουν το χρέος, είπε ο Chabrier. Τα σχέδια δεν χρειάζεται επίσης να αποκαλύπτουν ξεκάθαρα τέλη ή χρεώσεις ή να προσφέρουν επίλυση διαφορών.

Τα σχέδια αποτρέπονται από το νόμο από αθέμιτες, παραπλανητικές και καταχρηστικές πρακτικές δανεισμού. Αλλά επειδή συνήθως προσφέρουν δάνεια που πρέπει να πληρωθούν σε λιγότερες από πέντε δόσεις, δεν υπόκεινται στον νόμο Truth in Lending Act, σύμφωνα με μια επιστολή του Μαρτίου που υποβλήθηκε στο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών από σχεδόν δύο δωδεκάδες γενικούς εισαγγελείς.

Ο Michael Linford, ο οικονομικός διευθυντής της Affirm, είπε ότι η εταιρεία αποτελεί εξαίρεση. «Η Affirm έχει από καιρό υποστηρίξει ότι οι συναλλαγές μας είναι δάνεια και δείχνουμε αλήθεια στις γνωστοποιήσεις δανεισμού», είπε σε συνάντηση επενδυτών τον περασμένο μήνα. «Πιστεύουμε ότι είναι καλό για τον κλάδο και τις ρυθμιστικές αρχές να ζητούν από τους ανθρώπους να αναλαμβάνουν πραγματικά συναλλαγές που βοηθούν τους καταναλωτές να μην είναι υπερβολικά επεκτατικές».

Για τον Israel Conerly, αυτό δεν είναι πραγματικά ανησυχητικό αυτή τη στιγμή. Είπαν ότι αγοράστε τώρα, η πληρωμή αργότερα έχει γίνει ένας τακτικός τρόπος για να υπολογίζουν τα έξοδά τους. Χρησιμοποιούν συχνά την Klarna για παντοπωλεία και σχεδιάζουν να αντιμετωπίσουν τα έξοδα του φυσικού αερίου, μαζί με το κόστος των μελλοντικών διακοπών.

«Είναι, ούτως ή άλλως, τα λεφτά μου», είπαν. «Υποθέτω ότι θα πάω διακοπές και θα επιστρέψω και θα αντιμετωπίσω τις συνέπειες αργότερα».

Leave a Comment

Your email address will not be published.